5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
6 p3 r1 k* [- ]( c: M+ a1 h1 d
我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
7 f) c4 W7 `$ w# F9 N
6 w- k- e' b+ T7 g6 a" S5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
4 n, c+ p4 e6 O6 |( n
8 Q: b* @7 U0 h那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
9 r! P, R8 C. H# L“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
  |# L/ k$ M6 E; g; Z) W6 {* u
我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
8 \# p( m) H& x. C& t: B0 }0 H答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
) H  |& o3 e- H4 Y# E
; E4 }& q7 \0 v7 \1 \& @走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
6 l( z+ p& l" M浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
( d) n' K  q9 o4 @8 K招行也表示最近没有。
* z/ H" Z, K* J5 H华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
, @: y* g% O- k9 q9 m
$ y2 w  N4 J$ U* Q! f2 a- H/ L难怪很多储户开始担心：
- e7 I% @! r9 _0 q1 X' I8 ?“是不是以后都只能存短期了？”
. @) Z' v& e# |& h4 K
" o( P! f1 M/ i1 R- v不过也别慌，有银行人员解释：
3 A; q3 [) Q! f7 M+ [网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

$ K* W9 u; M+ K" x) z  |6 B比如北京银行——
5 年才 1.35%，
8 P3 ~* h$ B! b5 O$ ~* a3 年反而有 1.6%。
% W# A! c& u4 l. {$ W
为什么会这样？专家解释得挺直接：
/ e. f, s4 P9 Q( K: ^' i9 x$ v现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

6 z( R+ Z, y3 o! ?9 Z为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
( W( m9 F9 H& ^# q, D) A% D
4 r) q+ d# w8 j: i专家张思远说了一点很关键：
" J/ U' O/ E( ^8 h0 t/ b+ Z( s以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

6 n& x8 I% [, L- N3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
. |2 [/ ]! s8 d, l& x/ ?" V
但如今情况完全反过来了：

! f. x, ]5 _: V, v  }存款利率连着降

8 F9 `) F4 [, B/ y/ c% F银行利润被压缩
. t/ y' U7 L' \
大额存单成了成本大户

% }) H: H1 }3 b+ F所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
! E" [) i9 s: ?) P$ x, k
我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
( V. S. }; x1 \. v: y) X9 q柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

" r4 v, k5 e* u# C. X' q换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
! z3 f: l0 b2 p2 z. ]
那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
8 G, K6 f0 x, d& D8 C
7 z, U% [6 O' w  `- E8 A专家坦言：
) V% n8 e# j0 s4 G# L- U. w+ o+ ]长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
6 n- w6 R. S' p* f- \) T! Q" t7 ]
1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
+ \7 N5 N5 ]1 q6 u  @& w
比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
- z- I0 t2 {& X6 w9 C4 p4 T1 L
8 c. }3 w$ h" K$ Y& \! b9 U  `比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
% K" L* J) u* D$ u
5 t# s, v. G! T% M' N$ b! x专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高

额度更少
  }% I: e1 A. @
( ~- O, q1 a3 m& |! U; G6 r更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的